हेल्थ इंश्योरेंस बनाम लाइफ इंश्योरेंस - एक खरीदें या दोनों? 

पुरानी कहावत है कि इंश्योरेंस एक मिनट की देरी से खरीदने की तुलना में दस साल पहले खरीदना सस्ता पड़ता है. कोई भी आकस्मिक दुर्घटना या बीमारी आपके जीवन और आपकी फाइनेंसियल स्‍थि‍ति को 180 डिग्री तक यानी पूरी तरह से बदल सकती है. इंश्योरेंस आपको जीवन में घटने वाली विभिन्न आकस्मिक घटनाओं से सुरक्षित करके मन की शांति देता है. साथ ही, इंश्योरेंस में इन्‍वेस्‍ट करने से आप खुद को और अपने प्रियजनों को ज़रूरत के समय लाचार महसूस करने से बचा सकते हैं. कई लोगों का सवाल होता है कि हेल्थ इंश्योरेंस लेना चाहिए या लाइफ इंश्योरेंस? आइए, इन दोनों शब्दों के अर्थ को समझते हैं और लाइफ इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस के बीच अंतर की तुलना करते हैं.

हेल्थ इंश्योरेंस क्या है?

मेडिकल खर्च हर दिन बढ़ते जा रहे हैं. ऐसे में, हेल्थ इंश्योरेंस प्लान न होने से आपकी मेहनत से की गई बचत धीरे-धीरे कम हो सकती है, जिसे पूरे जीवन में कड़ी मेहनत से जमा किया गया हो. एक हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी उस नाव की तरह होती है जो गहरे महासागर के बीच आपको मेडिकल अनिश्चितताओं से बचाती है. यह हॉस्पिटलाइज़ेशन से पहले और बाद के खर्च, हॉस्पिटलाइज़ेशन के खर्च, डॉक्टर/सर्जन के शुल्क, OPD के खर्च जैसे कई खर्चों को कवर करता है.

कुछ हज़ार रुपयों के वार्षिक इंश्योरेंस प्रीमियम का भुगतान करके, आप लाखों-करोड़ों का मेडिकल कवरेज पा सकते हैं. इस कवरेज राशि से, जिसे 'सम इंश्योर्ड' भी कहा जाता है, आप बिना अपनी तरफ से खर्च किए, उचित मेडिकल इलाज पा सकते हैं. इंश्योरर आपके ज़्यादातर मेडिकल खर्चों को वहन करता है.

हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के प्रकार

सबसे आम प्रकार के हेल्थ इंश्योरेंस प्लान यहां देखें:

• इंडिविजुअल हेल्थ इंश्योरेंस

ऐसी पॉलिसी सिंगल इंश्योर्ड व्यक्ति के मेडिकल खर्च को कवर करके एक विशिष्ट सम इंश्योर्ड प्रदान करती है जिसका उपयोग सिर्फ प्लान के तहत कवर किया गया व्यक्ति कर सकता है.

• फैमिली फ्लोटर प्लान

इस प्रकार की हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी आमतौर पर एक परिवार के सभी सदस्यों को कवर करती है और कुल सम इंश्योर्ड सभी इंश्योर्ड सदस्यों के बीच विभाजित हो जाती है.

• क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस

यह हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी विशेष गंभीर बीमारियों के खर्चों को कवर करने के लिए बनाई गई है. ऐसी बीमारियों के डायग्नोसिस के बाद, इंश्योरर आपको सम इंश्योर्ड का एकमुश्त भुगतान करता है, ताकि आप आसानी से खर्च उठा सकें.

• टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस

बढ़ते मेडिकल खर्चों से खुद को सुरक्षित रखने और सम इंश्योर्ड से ज़्यादा कवरेज पाने के लिए, आप टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान चुन सकते हैं जिससे आपका सम इंश्योर्ड बढ़ जाएगा.

• ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस

अगर आप किसी प्रतिष्ठित कंपनी में काम करते हैं, तो आपको ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस कवरेज मिल सकता है जिसमें नियोक्ता आपकी ओर से प्रीमियम का भुगतान करता है.

लाइफ इंश्योरेंस क्या है?

कहते हैं, जीवन अप्रत्याशित है. एक पल में अच्छा-भला स्वास्थ्य अगले ही पल क्या रूप ले ले, कोई नहीं जानता, जैसे, कोई एक्सीडेंट जो आपको स्थाई रूप से नाकाबिल भी कर सकता है या आपकी जान भी ले सकता है. अगर आप अपने परिवार के कर्ता-धर्ता हों, तो इस तरह की घटना से उनके जीवन पर गहरा असर पड़ सकता है. जैसे, शारीरिक विकलांगता से आपकी काम करने और परिवार के लिए मासिक आय अर्जित करने की क्षमता प्रभावित हो सकती है. और अगर दुर्भाग्यवश आपकी अचानक मृत्यु हो जाए, तो आपका परिवार आर्थिक रूप से लाचार हो सकता है.

आपके न होने पर भी आपका परिवार फाइनेंशियल रूप से सुरक्षित रहे, इसके लिए आप लाइफ इंश्योरेंस में इन्वेस्ट कर सकते हैं. इस पॉलिसी के तहत, आपका इंश्योरर आपके लाभार्थियों या नॉमिनी को सम इंश्योर्ड राशि का भुगतान करता है ताकि आपके न होने पर भी, बिना किसी पर आश्रित हुए, वे आर्थिक रूप से एक सुविधाजनक जीवन बिता सकें. इंश्योरर कवरेज प्रदान करने के लिए मासिक/वार्षिक प्रीमियम लेता है.

लाइफ इंश्योरेंस प्लान के प्रकार

लाइफ इंश्योरेंस प्लान के निम्न वर्ग हो सकते हैं:

• टर्म इंश्योरेंस

इस प्रकार के इंश्योरेंस प्लान को आप एक निश्चित अवधि या टर्म के लिए खरीद सकते हैं – जैसे 10 वर्ष, 20 वर्ष, 30 वर्ष आदि.

• प्रीमियम रिटर्न फीचर के साथ टर्म इंश्योरेंस

मान लीजिए कि आप 30 वर्षों की इंश्योरेंस अवधि तक जीवित रहते हैं, तब इंश्योरर पॉलिसी टर्म तक बचने पर आपके द्वारा भुगतान की गई कुल प्रीमियम राशि को वापस करता है.

• यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान

यह इंश्योरेंस प्लान इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट दोनों का एक बेहतरीन सम्मिश्रण है. आपके प्रीमियम का एक हिस्सा इंश्योरेंस कवरेज में इस्तेमाल होता है, जबकि बाकी मार्केट में निवेश किया जाता है.

• एंडोमेंट प्लान

यह पॉलिसी आपको जीवन की अप्रत्याशित घटनाओं में कवर करती है. यह आपको पैसे बचाने में भी मदद करती है और अगर आप इंश्योरेंस टर्म तक जीवित रहते हैं, तो आपको एकमुश्त राशि का भी भुगतान करती है.

• होल लाइफ इंश्योरेंस

एक होल लाइफ इंश्योरेंस प्लान आजीवन (या 100 वर्ष की आयु तक) कवरेज प्रदान करता है. कुछ मामलों में, आपको आजीवन कवरेज बेनिफिट के लिए सिर्फ 10-15 वर्षों के लिए प्रीमियम का भुगतान करना पड़ सकता है.

हेल्थ इंश्योरेंस और लाइफ इंश्योरेंस के बीच क्या अंतर है?

TL; DR पॉइंट्स

लाइफ और मेडिकल इंश्योरेंस के बीच अंतर के मुख्य पहलू इस प्रकार हैं:

• मूल धारणा

लाइफ इंश्योरेंस की मूल धारणा आपकी आकस्मिक मृत्यु होने पर आपके परिवार के भविष्य की फाइनेंशियल सुरक्षा करना है, जबकि हेल्थ इंश्योरेंस इंश्योर्ड पार्टी के मेडिकल ट्रीटमेंट, हॉस्पिटलाइज़ेशन आदि से जुड़े खर्चों को कवर करता है.

• खरीदने की वजह

लाइफ इंश्योरेंस के साथ, आप सुनिश्चित हो सकते हैं कि भविष्य में आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की फाइनेंशियल सुरक्षा प्रभावित नहीं होगी. हेल्थ इंश्योरेंस के साथ, आप अपनी बचत सुरक्षित रख सकते हैं और मेडिकल खर्चों की चिंता किए बिना इलाज करा सकते हैं.

• कवरेज की शर्तें

लाइफ इंश्योरेंस प्लान आपको और आपके परिवार को विकलांगता और/या मृत्यु से होने वाले आय छूटने के जोखिम के लिए एकमुश्त राशि का भुगतान करके कवर करते हैं, जबकि हेल्थ इंश्योरेंस हॉस्पिटलाइज़ेशन, विशेष रूप से लंबी ट्रीटमेंट अवधि से जुड़े फाइनेंशियल जोखिम को कवर करता है.

• क्या शामिल है

जब पॉलिसी मेच्योर होती है या क्लेम फाइल किया जाता है, तो लाइफ इंश्योरेंस प्लान में सर्वाइवल और डेथ बेनिफिट शामिल होते हैं. अगर विशेष रूप से उल्लिखित न हो, तो ऐसे बेनिफिट हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के दायरे में शामिल नहीं होते हैं. जैसे, आपके हेल्थ प्लान में एक्सीडेंटल डेथ कवर को एक अलग राइडर के रूप में शामिल किया जा सकता है.

• टैक्स लाभ

आप सेक्शन 80C के तहत लाइफ इंश्योरेंस प्लान में इन्वेस्ट करके प्रति वर्ष ₹150,000 तक की टैक्स डिडक्शन का बेनिफिट क्लेम कर सकते हैं. हेल्थ इंश्योरेंस के साथ, आप सेक्शन 80D और इसके सब-सेक्शन के तहत ₹100,000 से ज़्यादा की कटौतियों का क्लेम कर सकते हैं.

हेल्थ इंश्योरेंस बनाम टर्म इंश्योरेंस - आपको क्या खरीदना चाहिए?

मेडिकल इंश्योरेंस और लाइफ इंश्योरेंस में अंतर और आपके चयन से संबंधित विषय पर तर्क लगभग समय जितना ही पुराना है. हालांकि, आप इनमें से किसी भी निवेश को अनदेखा नहीं कर सकते हैं. लाइफ और हेल्थ इंश्योरेंस प्लान दोनों आपको कुछ विशिष्ट लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करते हैं. एक ओर हेल्थ इंश्योरेंस आपके और आपके परिवार के मेडिकल ट्रीटमेंट के खर्च को कवर करता है, तो दूसरी ओर लाइफ इंश्योरेंस के भुगतान से आपके न होने पर आपके प्रियजनों को किसी दूसरे पर फाइनेंशियल रूप से निर्भर नहीं होना पड़ता है. इसलिए, दोनों में इन्वेस्ट करना एक अच्छा निर्णय होता है.

हेल्थ और लाइफ इंश्योरेंस प्लान में इन्वेस्ट करने के लाभ

मेडिकल इंश्योरेंस के लाभ

• रूम का किराया, ICU का किराया, सर्जन की फीस जैसे हॉस्पिटलाइज़ेशन और ट्रीटमेंट खर्चों को कवर करता है.
• सम इंश्योर्ड की राशि ज़्यादा हो तो आप सर्वश्रेष्ठ मेडिकल ट्रीटमेंट पा सकते हैं.
• एलोपैथिक ट्रीटमेंट के अलावा आप AYUSH के तहत कवर किए गए ट्रीटमेंट के लिए क्लेम फाइल कर सकते हैं.
• मेडिकल इंश्योरेंस में प्री और पोस्ट हॉस्पिटलाइज़ेशन के खर्च की कवरेज शामिल है.
• आप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान में नो-क्लेम बोनस बेनिफिट के साथ सम इंश्योर्ड की ज़्यादा राशि पा सकते हैं.

जीवन बीमा के लाभ

• आपकी आकस्मिक मृत्यु होने पर आपके प्रियजनों को फाइनेंशियल रूप से सुरक्षित करता है.
• कुछ पॉलिसी आपको लाइफ इंश्योरेंस कवरेज प्रदान करने के साथ-साथ मार्केट में सेव/इन्वेस्ट करने की भी सुविधा देती है.
• किसी दुर्घटनावश आपकी आय के स्रोत / रोज़गार छूट जाने पर आपको एक निश्चित भुगतान देता है.
• आपके प्रियजनों को आपके द्वारा जमा किए गए कर्ज़, जैसे लोन EMI, का भुगतान करने में सक्षम बनाता है.
• अगर आप इन्वेस्टमेंट पीरियड में जीवित रहते हैं, तो कुछ पॉलिसीज़ आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम की पूरी राशि लौटा देती हैं.

इंश्योरेंस किसे खरीदना चाहिए?

आमतौर पर, सभी को हेल्थ और लाइफ दोनों ही इंश्योरेंस खरीदने चाहिए. हालांकि, लाइफ इंश्योरेंस उस व्यक्ति के लिए ज़रूरी है जिसका पूरा परिवार उस पर आश्रित है. अगर आप अपने परिवार के मुख्य कर्ता-धर्ता हैं, तो आपको लाइफ इंश्योरेंस में इन्वेस्ट करना चाहिए, क्योंकि आपकी आकस्मिक मृत्यु के कारण आपके परिवार को एक अप्रिय फाइनेंशियल स्थिति का सामना करना पड़ सकता है. महंगाई के कारण लगातार बढ़ते मेडिकल खर्चों का सामना करने के लिए आपको टॉप-अप/सुपर-टॉप-अप सुविधा वाला हेल्थ इंश्योरेंस लेना चाहिए.

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सामान्य प्रश्न

लाइफ या हेल्थ इंश्योरेंस प्लान खरीदते समय क्या देखना चाहिए?

हेल्थ या लाइफ इंश्योरेंस प्लान खरीदते समय, इंश्योरर के क्लेम सेटलमेंट रेशियो और रिव्यू का आकलन करें. हेल्थ इंश्योरेंस के लिए, आपको इंश्योरर के कैशलेस हॉस्पिटल्स का नेटवर्क भी देखना चाहिए.

लाइफ या मेडिकल इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते समय खर्च कैसे कम रखें?

लाइफ या मेडिकल इंश्योरेंस प्लान खरीदते समय खर्च बचाने के लिए कम आयु में इन्वेस्ट करना शुरू करें. कम आयु में आपको क्लेम फाइल करने की संभावना कम रहेगी जिससे इंश्योरर आपको कम दर पर कवरेज प्रदान कर सकते हैं.

लाइफ और हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के लिए भुगतान कैसे करें?

अगर आपका इंश्योरर अनुमति दे, तो आप अपने लाइफ और हेल्थ इंश्योरेंस प्लान का वार्षिक भुगतान एकमुश्त या समान मासिक किश्तों (EMI) में कर सकते हैं.