हेल्थ इंश्योरेंस प्लान कैसे चुनें - मास्टर क्लास

अस्वस्थ होना बहुत दुखदाई होता है. जब आप लंबे दिन के काम के बाद सो रहे होते हैं, तो आप थोड़ा अधिक सोना चाहते हैं और अपने अलार्म को बार बार स्नूज़ करना चाहते हैं. लेकिन जब आप किसी बीमारी के कारण हॉस्पिटल बेड में आराम कर रहे हैं, तो आप इससे बाहर निकलने के लिए विचलित हो जाते हैं. ठीक हो जाने की अधीरता के अलावा, आपका मन हॉस्पिटलाइज़ेशन की कई अन्य चीजों में भी व्यस्त रहता है - जिसके लिए आपको भर्ती किया जाता है, उस के अलावा एक नया डायग्नोसिस, प्रत्येक दिन के साथ बिल में जुड़ने वाले खर्च, हॉस्पिटल का स्वादहीन खाना जो आप खा नहीं सकते हैं. लेकिन ये सभी समस्याएं कई गुना बढ़ जाती हैं, अगर आपके पास सही हेल्थ कवर नहीं है, इसलिए हमने आपके लिए हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने से पहले विचार करने लायक चीजों की एक सुविधाजनक लिस्ट बनाई है. आगे पढ़ें.

हेल्थ इंश्योरेंस को आसान बनाना - इसका क्या मतलब है

हकीकत में, एक हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी किसी भी अन्य कानूनी डॉक्यूमेंट की तरह लगती है जिसमें शब्दजाल और हमारी समझ से परे की शब्दावली होती है. लेकिन वास्तव में यह क्या है, यह एक वादा है कि जिसमें आपको अस्पताल में भर्ती होने पर अपने मेडिकल खर्चों के लिए आवश्यक कवरेज प्राप्त होती है. आवश्यक रूप से, आपकी इंश्योरेंस कंपनी वार्षिक प्रीमियम लेती है और सम इंश्योर्ड के रूप में जानी जाने वाली महत्वपूर्ण राशि के लिए कवरेज प्रदान करती है. जब आप बीमार पड़ते हैं और हॉस्पिटलाइज़ेशन की आवश्यकता होती है, तो आप उस सम इंश्योर्ड राशि तक क्लेम फाइल कर सकते हैं और इंश्योरर उसकी लागत को कवर करता है.

अब जब हम हेल्थ इंश्योरेंस का अर्थ जान गए हैं, तो आइए आगे बढ़ें और जानें कि हेल्थ इंश्योरेंस प्लान कैसे चुनें.

हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी कैसे चुनें – आपको इन टिप्स पर विचार करना चाहिए

भारत में एक ऐसी सर्वश्रेष्ठ हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी को चुनना किसी कला से कम नहीं है, जो आपके लिए सही है और आपकी ज़रूरतों को पूरा करती है. हालांकि आप अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के हर पहलू को कस्टमाइज़ नहीं कर सकते हैं, लेकिन अगर आप बस निम्नलिखित बातों को सुनिश्चित करते हैं, तो आप इसे हल कर लेंगे.

टीएल;डीआर पॉइंट्स

आइए, हम उपरोक्त बिंदुओं को एक-एक करके विस्तार से देखें.

• टिप 1: अच्छी सम इंश्योर्ड वाली पॉलिसी चुनें

जैसा कि पहले बताया गया है, सम इंश्योर्ड वह अधिकतम कवरेज राशि है जो आपके इंश्योरर द्वारा हॉस्पिटल में भर्ती होने पर प्रदान की जाती है. महंगाई बहुत अधिक बढ़ने के कारण, आपको एक ऐसी पॉलिसी खरीदनी चाहिए जो आपको बढ़ते खर्चों के लिए कवर करती हो, विशेष रूप से अगर आप सर्वश्रेष्ठ मेडिकल प्रोफेशनल के द्वारा सर्वश्रेष्ठ हेल्थ केयर सुविधाओं पर उपचार करवाना चाहते हैं. याद रखें, सम इंश्योर्ड जितना अधिक होगा, आपके सभी मेडिकल खर्चों को कवर करने की संभावनाएं भी उतनी अधिक होंगी.

• टिप 2: अपनी पॉलिसी पर सुपर टॉप-अप प्लान चुनें

हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने के सबसे अच्छे सुझावों में से एक है सुपर-टॉप के विकल्प के साथ पॉलिसी चुनना. सुपर टॉप-अप के साथ, आप मामूली राशि का भुगतान करके अपनी पॉलिसी के सम इंश्योर्ड को बढ़ा सकते हैं. उदाहरण के लिए, अगर आप ₹10 लाख के बेसिक सम इंश्योर्ड वाली पॉलिसी खरीदते हैं, तो आपको ₹50 लाख, ₹1 करोड़ या ₹2 करोड़ की कवरेज प्राप्त करने के लिए बस कुछ हजार रुपए का भुगतान करना होगा. सुपर टॉप-अप कवर का क्लेम करने की एकमात्र शर्त यह है कि आपकी ₹10 लाख की बेस राशि समाप्त हो जानी चाहिए.

• टिप 3: यह सुनिश्चित करें कि इंश्योरर का हॉस्पिटल नेटवर्क व्यापक है

अगर आपको कैश का एडवांस में भुगतान करके और फिर उसका रीइम्बर्समेंट क्लेम फाइल करना पड़ता है, तो उच्च सम इंश्योर्ड वाली पॉलिसी होना बहसबाज़ी का कारण लगता है. इसलिए, कोई पॉलिसी या इंश्योरर चुनते समय विचार करने लायक हेल्थ इंश्योरेंस का सुझाव है, इंश्योरर के हॉस्पिटल नेटवर्क की जांच करना. हॉस्पिटल्स के कैशलेस नेटवर्क वाले इंश्योरर को चुनना, लाभदायक साबित होता है क्योंकि आपको एडवांस में भुगतान के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है. जब इंश्योरर सीधे हॉस्पिटल से डील करता है, तो आप आवश्यक उपचार प्राप्त करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं.

• टिप 4: अपनी पॉलिसी में शामिल कवरेज पर विचार करें

सभी लोग अधिकतम कवरेज प्रदान करने वाला हेल्थ इंश्योरेंस प्लान चाहते हैं. लेकिन कोई भी दो पॉलिसी एक जैसी नहीं है. आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आपकी पॉलिसी आपको विशिष्ट स्थितियों के लिए कवर करती है. क्या इसमें पहले से मौजूद बीमारियां शामिल होती हैं? गंभीर बीमारी के उपचार के बारे में क्या है? अगर आप इलाज का कोई अन्य तरीका चुनते हैं, तो क्या आप क्लेम फाइल कर सकेंगे? क्या यह आपको कोविड, मैटरनिटी से संबंधित खर्चे, मोतियाबिंद की प्रक्रिया आदि के लिए कवर करता है? ये वे प्रश्न हैं जिन्हें आपको सभी शामिल कवरेज को सुनिश्चित करने के लिए पूछना होगा.

• टिप 5: ऐड-ऑन राइडर के साथ कस्टमाइज़ करें

अगर आपकी चुनी गई पॉलिसी पर्याप्त कवरेज प्रदान नहीं करती है, तो आप ऐड-ऑन राइडर की रेंज खरीदकर इसे कुछ हद तक कस्टमाइज़ कर सकते हैं. उदाहरण के लिए, अगर आपको गंभीर बीमारी के लिए डायग्नोस किया जाता है, तो आप क्रिटिकल इलनेस राइडर खरीदकर अधिक कवरेज प्राप्त कर सकते हैं. इसी प्रकार, अगर कोई दुर्घटना से हुई स्थायी विकलांगता आपके पैसे कमाने और आपकी आजीविका बनाए रखने की क्षमता को बाधित करती है तो आप एक स्थायी विकलांगता राइडर खरीद सकते हैं जो आपको भुगतान के रूप में एक निश्चित राशि प्राप्त करने में सक्षम बनाता है.

• टिप 6: नो-क्लेम बोनस फीचर्स के लिए जांच करें

अधिकांश मेडिकल इंश्योरेंस प्लान में नो क्लेम बोनस के रूप में जाना जाने वाला एक घटक शामिल होता है, जिसके तहत आपका इंश्योरर बिना किसी अतिरिक्त लागत के आपके सम इंश्योर्ड को बढ़ा देता है. इसकी एकमात्र शर्त यह है कि आपने इंश्योरेंस क्लेम फाइल नहीं किया होना चाहिए. क्लेम फाइल न करने के लिए, इंश्योरर पहले वर्ष के लिए आपके सम इंश्योर्ड को 10% तक बढ़ाता है, जो लगातार पांच क्लेम-फ्री वर्षों के लिए 50% तक जाता है. इसलिए, अगर आपकी पॉलिसी पर मौजूदा सम इंश्योर्ड ₹20 लाख है, तो यह पांच क्लेम-फ्री वर्षों में ₹30 लाख तक बढ़ सकता है.

• टिप 7: यह सुनिश्चित करें कि आपकी पॉलिसी में लाइफटाइम रिन्यूअल क्लॉज़ है

सर्वश्रेष्ठ हेल्थ इंश्योरेंस प्लान खरीदने की जल्दी में आपसे एक चूक हो सकती है, यह है कि आप कवरेज की अवधि को अनदेखा कर सकते हैं. कई पॉलिसी में आपके इंश्योरर द्वारा दिए जाने वाले कवरेज के वर्षों की संख्या की सीमाएं होती है. कुछ मामलों में, आप अपने सुनहरे वर्षों तक पहुंचने के बाद - आपके 70 और उससे अधिक वर्ष का होने तक कवरेज के लिए पात्र नहीं रहते हैं. लेकिन क्या बुढ़ापा वो समय नहीं है जब आपके बीमार पड़ने की संभावना सबसे अधिक होती है, जब आपको सबसे अधिक कवरेज की आवश्यकता होती है? इसलिए, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपके हेल्थ प्लान में लाइफटाइम रिन्यूअल का क्लॉज़ शामिल है.

• टिप 8: इंश्योरर का क्लेम सेटलमेंट रेशियो देखें

जबकि अधिकांश इंश्योरेंस पॉलिसी एक जैसी ही दिखती हैं, क्योंकि कवरेज और अन्य संबंधित दिशानिर्देश इंश्योरेंस रेगुलेटरी डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ इंडिया (IRDAI) द्वारा सेट किए जाते हैं, जबकि प्रत्येक इंश्योरर अलग होता है. तो, आप सही को कैसे चुन सकते हैं? आसान - आपको उनके क्लेम सेटलमेंट रेशियो की जांच करनी चाहिए. यह अनुपात एक प्रतिशत है जो इंश्योरर द्वारा प्राप्त किए गए क्लेम की कुल संख्या के सामने सेटल किए गए क्लेम को दर्शाता है. 80% से अधिक क्लेम सेटलमेंट रेशियो वाले इंश्योरर को चुनने पर विचार करें.

• टिप 9: क्लेम प्रोसेस की सरलता का आकलन करें

हेल्थ इंश्योरेंस प्लान कैसे चुनें, इस बारे में एक और महत्वपूर्ण सुझाव यह सुनिश्चित करना है कि आपको अपने क्लेम को सेटल करवाने के लिए इधर-उधर भटकना न पड़े और न ही आपको अपने क्लेम स्टेटस के बारे में इंश्योरर के साथ 100 बार पूछताछ करनी पड़े. आप इंश्योरर की क्लेम प्रोसेस का आकलन करके यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप ऐसी स्थिति में फंस न जाएं. ऐसा इंश्योरर चुनने पर विचार करें जो आपको अपना क्लेम ऑनलाइन फाइल करने की अनुमति देता है और अत्याधिक पेपरवर्क और अन्य औपचारिकताओं के साथ परेशान नहीं करता है, जिससे बिना देरी के आपके क्लेम प्रोसेस किए जा सकते हैं.

• टिप 10: जांच करें कि अन्य क्या कह रहे हैं

कई बार चमकने वाली चीज़ सोना नहीं होती है, तो यह इसलिए है क्योंकि यह हकीकत है! उदाहरण के लिए, आपको ऐसी पॉलिसी मिल सकती है जो अत्यंत कम लागत पर बहुत से लाभ प्रदान करती है. लेकिन जब क्लेम फाइल करने का समय आता है, तो इंश्योरर कई तरह के प्रतिबंध लगा देता है जो आपको वादा किए गए कवरेज प्राप्त करने से रोकते हैं. इसलिए, उत्साह में आकर ऐसी कोई पॉलिसी खरीदने से पहले, इसके ऑनलाइन रिव्यू देखना न भूलें. यहां एक प्रो-टिप यह है कि आप सामान्य ऑनलाइन फोरम पर भी रिव्यू देखें; न कि केवल इंश्योरर की अपनी वेबसाइट पर.

• टिप 11: उच्च सब-लिमिट्स वाली पॉलिसी चुनें

बीमारी के लिए हॉस्पिटल में भर्ती होने के कारण कई तरह के खर्च होते हैं. आपको ICU रूम का खर्च, कमरे के किराए का खर्च, हॉस्पिटलाइज़ेशन में निवास का खर्च आदि का भुगतान करना पड़ सकता है. आपका इंश्योरर आमतौर पर ऐसी लागत पर खर्च की जाने वाली राशि पर सब-लिमिट निर्धारित करता है. उदाहरण के लिए, अगर आपकी पॉलिसी बताती है कि आपके दैनिक कमरे का किराया ₹8,000 से अधिक नहीं होना चाहिए, और आपके हॉस्पिटल में आपके द्वारा चुने गए कमरे की कैटेगरी के लिए ₹10,000 का शुल्क लिया जाता है, तो आपको ₹2,000 का अंतर स्वयं चुकाना होगा. इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप सब-लिमिट की जांच करें और फिर सही पॉलिसी चुनें.

• टिप 12: को-पेमेंट, डिडक्टिबल और अन्य क्लॉज़ के बारे में जानकारी प्राप्त करें

इंश्योरर आमतौर पर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में डिडक्टिबल और को-पेमेंट जैसे क्लॉज़ शामिल करते हैं. वे इन क्लॉज़ को स्वैच्छिक या अनिवार्य बना सकते हैं. भले ही, अगर आप स्वैच्छिक को-पेमेंट क्लॉज़ वाला हेल्थ प्लान चुनते हैं, तो आपको पता चल सकता है कि इसके लिए देय प्रीमियम कम है. जैसा कि डिडक्टिबल के लिए, यह क्लॉज़ आमतौर पर सुपर-टॉप पॉलिसी पर लागू होता है, जिसमें आपको सुपर टॉप-अप पॉलिसी में कवर की गई राशि को नकद में बदलने से पहले बेस पॉलिसी में दी पूरी कवरेज राशि को समाप्त करना होता है.

• टिप 13: आपके हेल्थ प्लान पर लागू प्रतीक्षा अवधि पर विचार करें

आपके द्वारा खरीदी गई प्रत्येक हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी पहले से निर्धारित प्रतीक्षा अवधि के साथ आती है - यह एक ऐसा समय है जिसके दौरान आप इंश्योरेंस क्लेम फाइल नहीं कर सकते हैं. प्रतीक्षा अवधि पॉलिसी के प्रकार और कवरेज की शर्तों के आधार पर 3 महीने से 4 वर्ष तक हो सकती है. उदाहरण के लिए, एक सामान्य हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में 3-महीने की प्रतीक्षा अवधि हो सकती है, लेकिन अगर आपके पास ऐड-ऑन राइडर के रूप में मैटरनिटी कवर है, तो आप प्रतीक्षा अवधि राइड करने के बाद ही मैटरनिटी क्लेम फाइल कर सकते हैं, जो 2 या उससे अधिक वर्ष की हो सकती है.

• टिप 14: जांच करें कि आप डिस्काउंट के लिए पात्र हैं या नहीं

आज हेल्थ इंश्योरर आपके प्रीमियम की लागत को कम करने में मदद करने के लिए विभिन्न तरीके लेकर आ रहे हैं. उनके द्वारा नियोजित सबसे अनोखे तरीकों में से एक है पॉलिसीधारकों को शारीरिक रूप से फिट होने की दिशा में कदम उठाने के लिए प्रोत्साहित करना, जिससे क्लेम फाइल करने की संभावना कम हो जाती है. आपके हेल्थ प्लान के हिस्से के रूप में, अगर आप पॉलिसी वर्ष में हर दिन 10,000 कदम चलने का लक्ष्य पूरा करते हैं या पॉलिसी की शर्तों के अनुसार विभिन्न, स्वीकृत फिटनेस लक्ष्यों को पूरा करते हैं, तो आपका इंश्योरर आपको डिस्काउंट प्रदान कर सकता है.

• टिप 15: देखें कि क्या आप EMI में प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं

अगर आप भारत में सर्वश्रेष्ठ हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदना चाहते हैं, लेकिन बजट की समस्या है, तो आपको निराश होने की आवश्यकता नहीं है. आज, इंश्योरर आपको सर्वश्रेष्ठ हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी चुनने और समान मासिक किश्तों (EMI) में वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करने की सुविधा देते हैं. इसलिए, आपको वर्ष में एक बार एकमुश्त का भुगतान करने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है; इसके बजाय आप अपना पसंदीदा हेल्थ प्लान खरीद सकते हैं और किफायती मासिक किश्तों में प्रीमियम राशि का भुगतान कर सकते हैं. आप इन EMI के लिए ऑटोमेटेड भुगतान भी सेट कर सकते हैं.

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