मेडिकल बिलों का भुगतान करना अब बीते जमाने की बात है - इसके बजाय मेडिक्लेम इंश्योरेंस प्राप्त करें

हमने सभी ने अपने दादा-दादी के मुख से उनकी जवानी में जीवन यापन की लागत बहुत कम होने की बातें सुनी है. वे कुछ सौ रूपए में सोना खरीद सकते थे और कुछ हजारों में मुंबई जैसे शहरों प्रॉपर्टी खरीद सकते थे. वे नंबर अब लगभग एक कल्पित कथा जैसे हैं, जब डॉक्टर के साथ 5-मिनट के कंसल्टेशन की लागत ₹1,000+ है और एक आसान मेडिकल प्रोसीज़र की लागत लाखो रुपये में होती है. यह नंबर केवल आने वाले वर्षों में बढ़ने की उम्मीद है. महंगाई हमेशा से बढ़ रही है, इसलिए मेडिकल एमरजेंसी के दौरान आपकी बचत को सुरक्षित करने का एकमात्र तरीका मेडिक्लेम और हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के माध्यम से है. आइए जानें कि मेडिक्लेम क्या है, और इंश्योरर द्वारा प्रदान की जाने वाली विभिन्न प्रकार की मेडिक्लेम पॉलिसी क्या हैं.

मेडिक्लेम इंश्योरेंस क्या है?

मेडिक्लेम एक प्रकार का इंश्योरेंस प्लान है जो आपके द्वारा किए गए मेडिकल खर्चों के लिए कवरेज प्रदान करता है. दरअसल, मेडिक्लेम एक फाइनेंशियल सेफ्टी नेट के रूप में कार्य करता है, जिससे आपको हेल्थकेयर सर्विसेज़ और उपचार से जुड़े खर्चों को मैनेज करने में मदद मिलती है. भारत में, मेडिक्लेम शब्द का इस्तेमाल अक्सर हेल्थ इंश्योरेंस के साथ अदल-बदल कर किया जाता है, लेकिन कई कारक हैं जो दोनों अवधारणाओं को काफी अलग करते हैं.

मेडिक्लेम इंश्योरेंस कैसे काम करता है?

मेडिक्लेम इंश्योरेंस एक सरल विचार पर काम करता है - आप इंश्योरेंस प्रदाता को नियमित प्रीमियम का भुगतान करते हैं, और इसके बदले, इंश्योरर एक भाग या आपके पूरे मेडिकल खर्चों को कवर करता है. जब आपको मेडिकल सहायता की आवश्यकता होती है, तो आप नेटवर्क हॉस्पिटल्स में कैशलेस उपचार का लाभ उठा सकते हैं या इंश्योरेंस कंपनी को बिल सबमिट करके रीइम्बर्समेंट का विकल्प चुन सकते हैं. यह सिस्टम सुनिश्चित करता है कि आपको बिना किसी भारी फाइनेंशियल बोझ के मेडिकल सर्विसेज़ मिलें.

मेडिक्लेम इंश्योरेंस बनाम हेल्थ इंश्योरेंस

मेडिक्लेम और हेल्थ इंश्योरेंस के बीच कुछ प्रमुख अंतर निम्नलिखित हैं:

पहलू	मेडिक्लेम इंश्योरेंस	हेल्थ इंश्योरेंस
परिसर	मेडिक्लेम पॉलिसी कवरेज मुख्य रूप से हॉस्पिटलाइज़ेशन से जुड़े खर्चों में काम आती है.	हेल्थ इंश्योरेंस निवारक संभाल, आउटपेशेंट उपचार आदि सहित ज्यादा व्यापक कवरेज प्रदान करता है.
प्रीमियम	मेडिक्लेम पॉलिसी के प्रीमियम आमतौर पर कम होते हैं.	व्यापक कवरेज के कारण हेल्थ इंश्योरेंस के प्रीमियम अधिक हो सकते हैं.
पॉलिसी की अवधि	ये पॉलिसी एक वर्ष की वैधता के साथ आती हैं, जिसे आपको प्रत्येक वर्ष रिन्यू करना होगा	आप वार्षिक और 2-3 वर्षों के कवरेज के साथ लॉन्ग-टर्म दोनों पॉलिसी देख सकते हैं.
कवरेज	इंश्योरर केवल कुछ, विशिष्ट मेडिकल खर्चों को कवर कर सकता है.	आप विभिन्न स्वास्थ्य संबंधी लागतों के लिए कॉम्प्रिहेंसिव कवरेज का लाभ उठा सकते हैं.

 

विभिन्न प्रकार की मेडिक्लेम पॉलिसी

अगर आप सही प्रकार की मेडिक्लेम पॉलिसी की तलाश कर रहे हैं, तो आप इन विकल्पों में से चुन सकते हैं:

• इंडिविजुअल मेडिक्लेम पॉलिसी

इंडिविजुअल मेडिक्लेम पॉलिसी एक व्यक्ति के लिए होती है, जो पर्सनलाइज़्ड हेल्थ कवरेज प्रदान करती है. प्रीमियम आपकी हेल्थ प्रोफाइल और आयु के आधार पर निर्धारित किए जाते हैं, जिससे हेल्थकेयर कवरेज के लिए पर्सनलाइज़्ड और टार्गेटेड दृष्टिकोण सुनिश्चित होता है.

• फैमिली फ्लोटर मेडिक्लेम पॉलिसी

फैमिली फ्लोटर मेडिक्लेम पॉलिसी, जिसे परिवार के लिए मेडिक्लेम भी कहा जाता है, सामूहिक हेल्थ कवरेज प्रदान करती है. यह लागत-प्रभावी विकल्प एक ही पॉलिसी के तहत परिवार के सभी सदस्यों के लिए मेडिकल खर्चों को कवर करता है, जिसमें कवर किए गए सदस्यों को सम इंश्योर्ड राशि को विभाजित या शेयर करना होगा.

• सीनियर सिटीज़न मेडिक्लेम पॉलिसी

सीनियर सिटीज़न मेडिक्लेम पॉलिसी को 60 वर्ष से अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिन्हें विशिष्ट हेल्थकेयर कवरेज की आवश्यकता होती है. यह आमतौर पर आयु से संबंधित स्वास्थ्य समस्याओं के लिए कवरेज प्रदान करता है. ऐसी पॉलिसी के प्रीमियम अधिक होते हैं क्योंकि वृद्ध का स्वास्थ्य आमतौर पर एक निश्चित आयु के बाद घटने लगता है.

• क्रिटिकल इलनेस मेडिक्लेम पॉलिसी

क्रिटिकल इलनेस मेडिक्लेम पॉलिसी विशिष्ट गंभीर बीमारियों के लिए कवरेज प्रदान करती है. यह आपको कैंसर, हृदय रोग, किडनी की बीमारियों आदि जैसी दीर्घकालिक बीमारियों के इलाज से जुड़े खर्च को वहन करने में मदद करती है. इंश्योरर आपको उच्च खर्चों को मैनेज करने में मदद करने के लिए पूरी सम इंश्योर्ड का एकमुश्त भुगतान करते हैं.

• टॉप-अप मेडिक्लेम पॉलिसी

टॉप-अप मेडिक्लेम पॉलिसी फाइनेंशियल सुरक्षा की अतिरिक्त परत के रूप में कार्य करती है, जिसमें पॉलिसी की बेस सम इंश्योर्ड राशि से अधिक मेडिकल खर्चों को कवर किया जाता है. यह कवरेज को बढ़ाने, एवं अलग से पॉलिसी लिए बिना अप्रत्याशित हेल्थकेयर खर्चों के लिए अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करने का एक लागत-प्रभावी तरीका है.

मेडिक्लेम पॉलिसी की विशेषताएं

मेडिक्लेम पॉलिसी के क्षेत्र को देखें तो इसमें उसकी विशिष्ट विशेषताओं को समझना शामिल है जो आपकी विभिन्न हेल्थकेयर आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई है. आइए यहां इसके प्रमुख तत्वों पर करीब से नज़र डालें:

• सम इंश्योर्ड:

यह महत्वपूर्ण सुविधा उस स्थिति में आपके इंश्योरर द्वारा भुगतान की जाने वाली अधिकतम राशि को दर्शाती है जिसमें आप कोई क्लेम फाइल करते हैं.

• पॉलिसी अवधि:

मेडिक्लेम पॉलिसी आमतौर पर 1 वर्ष के लिए मान्य होती है. निरंतर कवरेज का लाभ उठाने के लिए आपको हर साल पॉलिसी को रिन्यू करना होगा.

• कैशलेस हॉस्पिटलाइज़ेशन:

आप अपने इंश्योरर के नेटवर्क में से किसी भी हॉस्पिटल में कैशलेस मेडिकल उपचार प्राप्त कर सकते हैं. उनका प्रतिनिधि सीधे हॉस्पिटल से डील करते हैं और भुगतान को मैनेज करता है.

• हॉस्पिटलाइज़ेशन से पहले और बाद के लिए कवरेज:

आपका इंश्योरर प्री और पोस्ट-हॉस्पिटलाइज़ेशन से जुड़े खर्चों जैसे डायग्नोस्टिक टेस्ट, सर्जरी के बाद कंसल्टेशन आदि को भी कवर करता है.

इन विशेषताओं को समझने से आपको सही विकल्प चुनने और अपने बजट और किफायत के आधार पर आपकी विशिष्ट कवरेज आवश्यकताओं से मेल खाने वाली सर्वश्रेष्ठ मेडिक्लेम पॉलिसी ढूंढने में मदद मिलती है.

मेडिक्लेम पॉलिसी कवरेज - क्या शामिल है और क्या शामिल नहीं है (इनक्लूज़न और एक्सक्लूज़न)

आइए इस उपयोगी टेबल के साथ मेडिक्लेम पॉलिसी कवरेज के तहत क्या शामिल है और क्या शामिल नहीं है इसका आकलन करें:

मेडिक्लेम में क्या शामिल है	मेडिक्लेम में क्या शामिल नहीं है
कमरे का किराया, डॉक्टर की फीस, नर्सिंग शुल्क आदि जैसे खर्च कवर में शामिल हैं.	राइनोप्लास्टी, बेरियाट्रिक सर्जरी जैसी स्वैच्छिक कॉस्मेटिक प्रोसीज़र को कवर नहीं किया जाता है.
आप रात में भर्ती होने की आवश्यकता न होने वाली प्रोसीज़र के लिए कवरेज प्राप्त कर सकते हैं.	बाहरी डिवाइस जैसे कॉन्टेक्ट लेंस और हियरिंग एड से संबंधित खर्चों को कवर नहीं किया जाता है.
आप कैशलेस और रीइम्बर्समेंट दोनों क्लेम फाइल कर सकते हैं.	कुछ ऐसी विशिष्ट बीमारियों के लिए कवरेज, जो खराब लाइफस्टाइल आदतों के कारण होती है.

 

मेडिक्लेम किसे खरीदना चाहिए?

आदर्श रूप से, हर किसी को मेडिक्लेम खरीदना चाहिए क्योंकि यह मेडिकल एमरजेंसी के खिलाफ फाइनेंशियल सुरक्षा नेट के रूप में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है. लेकिन अगर हमें समझना हो कि मेडिक्लेम पॉलिसी कवरेज किस तरह के कस्टमर को लेनी चाहिए, तो इन लोगों के लिए ये ज़्यादा अनुकूल है:

• युवा प्रोफेशनल्स:

एक नई नौकरी वाले प्रोफेशनल के रूप में, आपको मेडिक्लेम पॉलिसी में इन्वेस्ट करने के लिए एक छोटी राशि को अलग रखना होगा. इंश्योरर आमतौर पर युवा, स्वस्थ खरीदारों से कम मेडिक्लेम पॉलिसी प्रीमियम लेते हैं.

• परिवार के मुखिया:

अगर आप परिवार के मुखिया और केवल कमाने वाले सदस्य हैं, तो आपके सभी प्रियजनों को कवर करने वाली किफायती पॉलिसी की तलाश कर रहे हैं, तो आप फैमिली फ्लोटर मेडिक्लेम पॉलिसी ले सकते हैं.

• वरिष्ठ नागरिक:

अगर आपकी आयु 60 वर्ष से अधिक है, तो आपको एक विशेष सीनियर सिटीज़न मेडिक्लेम पॉलिसी लेनी चाहिए जो आपकी विशिष्ट हेल्थकेयर आवश्यकताओं और आयु से संबंधित स्वास्थ्य समस्याओं को पूरा करती है.

• उद्यमी और स्व-व्यवसायी व्यक्ति:

अगर आपको किसी परिवार या ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के तहत कवर नहीं किया जाता है, तो आपको इंडिविजुअल मेडिक्लेम पॉलिसी में इन्वेस्ट करना चाहिए.

मेडिक्लेम एक-आकार-सबके-लिए-उपयुक्त समाधान नहीं है; यह विभिन्न आवश्यकताओं के अनुसार अलग अलग होता है, जिससे यह जीवन के विभिन्न चरणों और पेशेवर परिस्थितियों में व्यक्तियों और परिवारों के लिए एक आवश्यक फाइनेंशियल टूल बन जाता है.

सही मेडिक्लेम पॉलिसी कैसे चुनें?

प्रभावी हेल्थ कवरेज के लिए सही मेडिक्लेम पॉलिसी चुनना महत्वपूर्ण है. इन सरल चरणों का पालन करें:

a) अपनी स्वास्थ्य स्थिति, लाइफस्टाइल और फैमिली मेडिकल हिस्ट्री पर विचार करें.

b) लागत और कवरेज के बीच संतुलन खोजने के लिए विभिन्न इंश्योरर की पॉलिसी की तुलना करें.

c) यह सुनिश्चित करें कि इंश्योरेंस प्रदाता के पास नेटवर्क में आपके आसपास के हॉस्पिटल्स शामिल हैं.

d) इसमें क्या शामिल है और क्या शामिल नहीं है (इनक्लूज़न और एक्सक्लूज़न), प्रतीक्षा अवधि, रिन्यूअल शर्तों का आकलन करें.

e) एक पॉलिसी पर मन बनाने से पहले उसके क्लेम सेटलमेंट रेशियो और ग्राहक रिव्यू देख लें.

क्या आप जानते हैं? आपके इंश्योरेंस प्रदाता का क्लेम सेटलमेंट अनुपात प्रति वर्ष सेटल किए गए क्लेम की संख्या बनाम प्राप्त क्लेम की संख्या को दर्शाता है. आपको हाई सेटलमेंट अनुपात वाला इंश्योरेंस प्रदाता चुनना चाहिए.

 

मेडिक्लेम पॉलिसी ऑनलाइन कैसे खरीदें?

आप इन चरणों का पालन करके मेडिक्लेम पॉलिसी ऑनलाइन खरीद सकते हैं:

a) आपके विकल्पों को समझने के लिए विभिन्न इंश्योरेंस प्रदाताओं और उनकी ऑफर की पॉलिसी पर रिसर्च करें.

b) सर्वश्रेष्ठ प्लान खोजने के लिए ऑफर किए गए कवरेज के साथ चार्ज किए गए प्रीमियम की तुलना करें.

c) अपनी चुनी गई इंश्योरेंस कंपनी की ऑफिशियल वेबसाइट पर जाएं.

d) ऑनलाइन एप्लीकेशन फॉर्म ईमानदारी से भरें और KYC अनुपालन के लिए पूछे गए डॉक्यूमेंट्स सबमिट करें.

e) अपनी पसंदीदा भुगतान विधि चुनकर मेडिकल पॉलिसी प्रीमियम का ऑनलाइन भुगतान करें.

 

कुछ मामलों में, इंश्योरर आपसे मेडिकल टेस्ट करवाने के लिए कह सकता है, जिसके बाद वे आपके ईमेल और रजिस्टर्ड एड्रेस पर पॉलिसी एग्रीमेंट बनाएंगे और मेल करेंगे.

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सामान्य प्रश्न

मेडिक्लेम के लिए पात्र होने के मानदंड क्या हैं?

लगभग सभी आज मेडिक्लेम पॉलिसी खरीद सकते हैं. आपकी विशिष्ट पात्रता आपकी आयु, स्वास्थ्य की स्थिति, पहले से मौजूद बीमारियां, जीवनशैली की आदतें आदि जैसे कारकों पर निर्भर करती है.

मेडिक्लेम इंश्योरेंस में को-पेमेंट का क्या अर्थ है? 

मेडिक्लेम इंश्योरेंस में, को-पेमेंट एक क्लॉज़ है जिसके तहत आपको अपने मेडिकल खर्चों की लागत एक निश्चित प्रतिशत तक वहन करनी होती है, जबकि इंश्योरर शेष राशि का भुगतान करता है. अगर आपकी पॉलिसी में को-पेमेंट के क्लॉज़ शामिल हैं, तो आपको कम प्रीमियम का भुगतान करना पड़ सकता है.

इंश्योरेंस क्लेम फाइल करते समय मुझे कौन से डॉक्यूमेंट्स सबमिट करने होंगे?

इंश्योरर आमतौर पर आपसे आपकी इंश्योरेंस पॉलिसी की कॉपी, डॉक्टर के प्रिस्क्रिप्शन, मेडिकल टेस्ट, डिस्चार्ज समरी आदि जैसे डॉक्यूमेंट प्रदान करने के लिए कहते हैं. उन्हें आपके द्वारा विधिवत भरे हुए क्लेम फॉर्म के साथ सभी मूल बिल भी प्रदान करने की आवश्यकता होती है.

क्या ऑनलाइन मेडिक्लेम पॉलिसी खरीदना संभव है?

हां, आप आसानी से मेडिक्लेम ऑनलाइन खरीद सकते हैं. अधिकांश इंश्योरेंस कंपनियां आज अपने ऐप और वेबसाइट के माध्यम से यह सुविधा प्रदान करती हैं, जहां आप ऑनलाइन एप्लीकेशन फॉर्म भर सकते हैं और आवश्यक KYC अनुपालन डॉक्यूमेंट्स सबमिट कर सकते हैं.

क्या मेडिक्लेम कैशलेस होना संभव है?             

हां, मेडिक्लेम कैशलेस हो सकता है. परिवार के लिए कैशलेस मेडिक्लेम पॉलिसी के साथ, आपको नेटवर्क हॉस्पिटल्स में मेडिकल खर्चों का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है. इसके बजाय, इंश्योरर सीधे हॉस्पिटल के साथ बिल सेटल करता है, जिससे यह बीमारियों या एमरजेंसी के समय आपके लिए एक आसान प्रोसेस बन जाता है.

हम अपने मेडिक्लेम का कितनी बार उपयोग कर सकते हैं?

आप कितनी बार इंश्योरेंस क्लेम फाइल कर सकते हैं, यह आपकी मेडिक्लेम इंश्योरेंस पॉलिसी के तहत विशिष्ट शर्तों पर निर्भर करता है. अधिकांश इंश्योरर आपको बिना किसी विशेष सीमा के एक वर्ष में कई क्लेम फाइल करने की सुविधा देते हैं. एकमात्र विरोध यह है कि आप सम इंश्योर्ड की लिमिट से अधिक क्लेम फाइल नहीं कर सकते हैं या कवरेज प्राप्त नहीं कर सकते हैं.