हेल्थ इंश्योरेंस में प्रतीक्षा अवधि के बारे में आपके सभी प्रश्नों के जवाब 

ज़िंदगी बचाने वाला, पैसा बचाने वाला और एक अमूल्य एसेट - हेल्थ इंश्योरेंस, एक ऐसा पैकेज है जिसमें आपको कई लाभ मिलते हैं. यह दुर्घटना या बीमारी की वजह से हॉस्पिटलाइज़ेशन होने पर आपके खर्चों को कवर करता है. आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम के बदले में आपको व्यापक कवरेज मिलती है, जिससे आपकी सेविंग बची रहती है. लेकिन क्या आप जानते हैं कि आपको हर व्यक्ति से, हॉस्पिटल में भर्ती होने से पहले पॉलिसी लेने का सुझाव क्यों मिलता है? बीमारी के डायग्नोस होने के बाद आप इंश्योरेंस क्यों नहीं खरीद सकते? इसका एक कारण है जिसे हेल्थ इंश्योरेंस में प्रतीक्षा अवधि कहा जाता है. इस अविश्वसनीय रूप से महत्वपूर्ण इंश्योरेंस क्लॉज़ के बारे में सब कुछ जानें.

हेल्थ इंश्योरेंस में प्रतीक्षा अवधि क्या होती है?

हेल्थ इंश्योरेंस में, प्रतीक्षा अवधि वह समय की अवधि है जिसके दौरान पॉलिसीधारक अपनी इंश्योरेंस पॉलिसी को एक्सेस नहीं कर सकता है. इसे 'कूलिंग पीरियड' भी कहा जाता है. यह कुछ महीनों या वर्षों की अवधि होती है जिस दौरान अपना हेल्थ इंश्योरेंस क्लेम फाइल नहीं किया जा सकता, भले ही आपके पास पॉलिसी मौजूद हो. अगर आपको इस समय हॉस्पिटल में भर्ती किया जाता है, तो आपको अपनी जेब से हॉस्पिटलाइज़ेशन के खर्चे वहन करने पड़ेंगे. अगर आप इस समय के दौरान क्लेम फाइल करते हैं, तो इंश्योरर इसे स्वीकार या अप्रूव करने के लिए उत्तरदायी नहीं है.

प्रतीक्षा अवधि के पीछे तर्क क्या है – यह क्यों होती है?

हेल्थ इंश्योरेंस में प्रतीक्षा अवधि क्यों मौजूद होती है; इसका जवाब आसान है. हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां कम दरों पर पॉलिसी प्रदान करती हैं. जबकि तुलना में, कवरेज राशि (जिसे सम इंश्योर्ड के नाम से भी जाना जाता है) काफी अधिक होती है.

अब, अगर मान लो आप आज ₹5,000 की पॉलिसी लेते हैं और एक सप्ताह में ₹250,000 का क्लेम फाइल करते हैं, तो क्या आपके इंश्योरर के लिए, आपको इतनी ज़्यादा राशि का कवरेज प्रदान करना सही होगा? इसलिए प्रतीक्षा अवधि मौजूद है, ताकि इंश्योरर यह सुनिश्चित कर सके कि आपने अच्छे स्वास्थ्य के दौरान पॉलिसी खरीदी है, न कि बीमारी के डायग्नोस होने के बाद.

हेल्थ इंश्योरेंस में प्रतीक्षा अवधि के प्रकार

टीएल;डीआर पॉइंट्स

हेल्थ इंश्योरेंस की प्रतीक्षा अवधि को विस्तार से समझें

आइए अब हम हेल्थ इंश्योरेंस में हर तरह की प्रतीक्षा अवधि को एक-एक करके समझते हैं.

• शुरुआती प्रतीक्षा अवधि

प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि आमतौर पर जनरल हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी पर लागू होती है, जिन्हें आपने स्वयं या अपने परिवार के लिए खरीदा हो सकता है. आपके चुने गए इंश्योरर के आधार पर, यह आमतौर पर 30-90 दिन तक की होती है. इस प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि के दौरान आपके द्वारा फाइल किया गया कोई भी क्लेम अस्वीकृत हो सकता है. ऐसे क्लेम को कवर करने के लिए आपका इंश्योरर उत्तरदायी नहीं है.

अगर आपको हॉस्पिटलाइज़ेशन की आवश्यकता पड़ती है, तो आपको अपने आप सभी उपचार खर्चों को वहन करना पड़ेगा. हालांकि, ऐसा आपके साथ न हो यह सुनिश्चित करने के लिए आप युवा और स्वस्थ होने पर हेल्थ इंश्योरेंस खरीदकर इस बाधा को दूर कर सकते हैं. ऐसे मामलों में, इंश्योरेंस खरीदने के तुरंत बाद आपको क्लेम फाइल करना पड़े इसकी संभावना काफी कम हो जाती है. तब आप प्रतीक्षा अवधि को आसानी से पार कर सकते हैं.

• पहले से मौजूद बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि

क्या आप जानते हैं कि अगर आपको पहले से मौजूद बीमारी है, तो भी इंश्योरर हेल्थ कवरेज प्रदान करते हैं? हां, आप पहले से मौजूद कई बीमारियों के लिए इंश्योरेंस प्राप्त कर सकते हैं. हालांकि, आपको पॉलिसी खरीदते समय इसे इंश्योरर को पहले से बताना होगा.

आपकी बीमारी के आधार पर, इंश्योरर एक प्रतीक्षा अवधि निर्धारित करता है जो 24-48 महीनों तक रह सकती है. अगर आपको प्रतीक्षा अवधि के दौरान इन बीमारियों के लिए हॉस्पिटल में भर्ती किया जाता है, तो इंश्योरर पहले से मौजूद बीमारियों के इलाज के खर्चों को कवर करने के लिए उत्तरदायी नहीं है. आपको ये खर्चे स्वयं ही वहन करने होंगे.

• विशिष्ट बीमारियां/प्रक्रियाओं के लिए प्रतीक्षा अवधि

आमतौर पर, हर इंश्योरेंस कंपनी में विशिष्ट मेडिकल स्थितियों और प्रक्रियाओं की लिस्ट होती है जिनके लिए विशिष्ट प्रतीक्षा अवधि लागू होती है. अगर आप अपना हेल्थ इंश्योरेंस प्लान खरीदने के बाद बीमारी से ग्रस्त होते हैं या प्रक्रिया से गुजरने की आवश्यकता पड़ती है, तो भी आप उन विशिष्ट बीमारियों/प्रक्रियाओं के लिए क्लेम फाइल नहीं कर सकते, जब तक आप प्रतीक्षा अवधि को पूरा नहीं कर लेते हैं.

अधिकांश मामलों में, विशिष्ट बीमारियों और प्रक्रियाओं के लिए हेल्थ इंश्योरेंस में प्रतीक्षा अवधि लगभग 24 महीनों तक रहती है. कुछ उपचार/प्रक्रियाएं जिनके विरुद्ध आप प्रतीक्षा अवधि को पूरा करने के बाद ही क्लेम फाइल कर सकते हैं, उनमें नज़र के विकार, हर्निया, घुटने बदलने की सर्जरी, ENT प्रक्रिया आदि शामिल हैं.

• गंभीर बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि

गंभीर बीमारियां वे बीमारियां हैं जो शारीरिक और फाइनेंशियल रूप से खाली कर देती हैं. कैंसर, किडनी से जुड़ी बीमारियों, कार्डियोवैस्कुलर बीमारियों आदि जैसी बीमारियों का इलाज अक्सर लंबे समय तक केयर करने से होता है, और यह बताने की आवश्यकता नहीं कि इसके इलाज में बहुत खर्चा होता है. इस तरह, इन पॉलिसी में आमतौर पर सम इंश्योर्ड काफी अधिक होता है, जिसकी वजह से इनकी प्रतीक्षा अवधि लंबी होती है.

अधिकांश मामलों में, क्रिटिकल इलनेस पॉलिसी की हेल्थ इंश्योरेंस प्रतीक्षा अवधि 4 वर्ष तक रहती है. अगर आपको पॉलिसी खरीदने के चार वर्षों के बाद इन गंभीर बीमारियों के लिए डायग्नोस किया गया है, तो ही आप क्लेम फाइल कर सकते हैं. कुछ इंश्योरर यह भी जोर देते हैं कि आप एक सर्वाइवल अवधि को पूरा करें, जो आमतौर पर गंभीर बीमारी के डायग्नोसिस से 30 दिनों तक की होती है.

• मैटरनिटी बेनिफिट के लिए प्रतीक्षा अवधि

ऐसा समय था जब हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के तहत मैटरनिटी के खर्चे कवर नहीं किए जाते थे. लेकिन IRDAI को धन्यवाद, आज आप स्टैंडअलोन पॉलिसी या ऐड-ऑन राइडर के रूप में मैटरनिटी कवरेज प्राप्त कर सकते हैं. हालांकि, सभी इंश्योरेंस पॉलिसी की तरह, आप प्रतीक्षा अवधि को पूरा करने के बाद मैटरनिटी कवरेज क्लेम कर सकते हैं.

कुछ मैटरनिटी पॉलिसी केवल गर्भवती महिला के खर्चों को कवर करती हैं, लेकिन अन्य नवजात शिशु को भी कवरेज प्रदान कर सकती हैं. इन पॉलिसी के लिए हेल्थ इंश्योरेंस में प्रतीक्षा अवधि 36 से 48 महीनों तक की हो सकती है. जबकि यह गर्भावस्था के खर्चे को कवर करती है, परिवार बढ़ाने की इच्छा रखने वाले दंपति को पॉलिसी की शर्तों का उचित मूल्यांकन करना चाहिए और उसके अनुसार गर्भावस्था की योजना बनानी चाहिए.

• एक्सीडेंटल हॉस्पिटलाइज़ेशन की प्रतीक्षा अवधि

हेल्थ इंश्योरेंस में, एक ऐसी स्थिति होती है जिसमें प्रतीक्षा अवधि लागू नहीं होती है और वह है एक्सीडेंटल हॉस्पिटलाइज़ेशन. हां, अगर आप आज पॉलिसी खरीदते हैं और कल दुर्घटना में घायल हो जाते हैं और इलाज की ज़रूरत होती है, तो आप एक्सीडेंटल हॉस्पिटलाइज़ेशन क्लेम फाइल कर सकते हैं.

एक्सीडेंटल हॉस्पिटलाइज़ेशन के मामले में, इंश्योरर प्रतीक्षा अवधि को माफ करता है, क्योंकि आपको आवश्यक इलाज तकनीकी रूप से किसी बीमारी या रोग के लिए नहीं है, बल्कि यह एक अप्रत्याशित स्थिति है. हालांकि, यह शून्य प्रतीक्षा अवधि हेल्थ इंश्योरेंस क्लॉज़ केवल व्यक्तिगत और फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी जैसी आधार या सामान्य हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी पर लागू होता है.

क्या अपनी हेल्थ इंश्योरेंस प्रतीक्षा अवधि को कम कर सकते हैं?

हां, कई इंश्योरेंस प्रदाता आपको हेल्थ इंश्योरेंस में प्रतीक्षा अवधि को कम करने की अनुमति देते हैं. आप विशिष्ट हेल्थ प्लान पर प्रतीक्षा अवधि छूट का विकल्प चुन सकते हैं. हालांकि, इस लाभ को प्राप्त करने के लिए, आपको थोड़ा अधिक प्रीमियम का भुगतान करना पड़ सकता है.

उदाहरण के लिए, अगर आपके पास 48-महीनों की प्रतीक्षा अवधि वाली पहले से मौजूद बीमारियों की पॉलिसी है, तो आप प्रतीक्षा अवधि को 36 या 24 महीनों तक कम कर सकते हैं. प्रतीक्षा अवधि को 24 महीनों तक कम करने का प्रीमियम थोड़ा अधिक हो सकता है, बजाए इसकी तुलना में जो प्रतीक्षा अवधि को 36 महीनों तक कम करने पर लगाया जा सकता है.

हेल्थ इंश्योरेंस प्रतीक्षा अवधि से संबंधित महत्वपूर्ण बातें

आइए अब हम हेल्थ इंश्योरेंस में प्रतीक्षा अवधि से संंबंधित कुछ अविश्वसनीय महत्वपूर्ण बातों पर नज़र डालें, जिन्हें आपको भूलना नहीं चाहिए:

• हर इंश्योरर की प्रतीक्षा अवधि अलग-अलग होती है.
• विभिन्न प्रतीक्षा अवधियां विभिन्न इंश्योरेंस पॉलिसी और मेडिकल स्थितियों पर लागू होती हैं.
• आप प्रीमियम का भुगतान करके केवल प्रतीक्षा अवधि को कम कर सकते हैं; लेकिन इसे पूरी तरह से हटा नहीं सकते हैं.
• जब आप युवा होते हैं और बीमारियों का प्रभाव कम होता हैं और क्लेम फाइल करने की संभावना कम होती है, तो आप पॉलिसी खरीदकर हेल्थ इंश्योरेंस प्रतीक्षा अवधि को आसानी से पूरा या राइड आउट कर सकते हैं.
• क्रिटिकल इलनेस पॉलिसी में, सर्वाइवल पीरियड प्रतीक्षा अवधि के अलावा लागू होता है.

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