अच्छे स्वास्थ्य के लिए आज़माएं ये ज़रूरी बातें!

AS एक बेसिक हेल्थ प्लान है जो एक वर्ष के लिए ₹ 1-5 लाख का सीमित कवर प्रदान करता है, जिसका वार्षिक प्रीमियम ₹ 4,000 से ₹ 7,500 तक है. इसे व्यक्तिगत या फैमिली फ्लोटर प्लान के रूप में खरीदा जा सकता है.

कोरोनावायरस के समय जो सबसे महत्त्वपूर्ण सबक सीखे गए, शायद उनमें से सबसे महत्त्वपूर्ण सबक है प्रासंगिक हेल्थ इंश्योरेंस कवरेज की आवश्यकता. जैसे-जैसे महामारी बढ़ती जा रही है, गंभीर स्वास्थ्य के परिदृश्य सामने आएंगे: ऐसे देश में जहां औसत रिटेल हेल्थकेयर महंगाई 2017-18 में 4.39% से 2018-19 में 7.14% तक बढ़ गई है, आर्थिक सर्वेक्षण 2019 के अनुसार, 130 करोड़ की आबादी में से केवल 4.2 करोड़ लोगों के पास रिटेल हेल्थ पॉलिसी है. इसका मतलब यह है कि खुद की जेब से किए जाने वाला खर्च अधिकतम 65% है, जो कि इंश्योरेंस रेगुलेटर, IRDAI के अनुसार, वैश्विक औसत 18% के मुकाबले बहुत अधिक है.

यही कारण है कि हाल के वर्षों में, सरकार और IRDAI ने हस्तक्षेप कर इस विसंगति को दूर करने का प्रयास किया है. आयुष्मान भारत प्रधानमंत्री जन आरोग्य योजना को 2018 में शुरू किया गया था, जिसका उद्देश्य निचली 40% जनसंख्या या 50 करोड़ लोगों को मुफ्त हेल्थ कवरेज प्रदान करना था. पिछले वर्ष, IRDAI ने आरोग्य संजीवनी (AS ), नामक एक कम लागत वाला प्रोडक्ट लॉन्च करने का आदेश दिया, जिसमें न्यूनतम कवर और आकर्षक विशेषताएं होंगी.

“SBI जनरल इंश्योरेंस के MD और CEO, पूषान महापात्रा कहते हैं, "हेल्थ इंश्योरेंस की आवश्यकता हमेशा से है, लेकिन लोगों ने इसे विभिन्न कारणों से नहीं खरीदा है, जिसमें से एक खुद प्रोडक्ट की जटिलता है". उच्च प्रीमियम और बारीक अक्षरों में अस्पष्ट नियम एवं शर्तों के अलावा, अन्य समस्याएं भी थीं. भाबतोश मिश्रा, डायरेक्टर, क्लेम, अंडरराइटिंग और प्रोडक्ट, मैक्स बूपा हेल्थ इंश्योरेंस कहते हैं, "परंपरागत मानसिकता इस खरीद को टालने की थी, क्योंकि इसे ज़रूरी नहीं माना जाता था, पहुंच की कमी की बात तो छोड़ ही दें".

ऐसा लगता है कि आरोग्य संजीवनी के साथ इनमें से कई बाधाओं का समाधान कर लिया गया है, जिसमें 29 जनरल और हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां शामिल हैं, जिन्हें प्रोडक्ट की मार्केटिंग के लिए मंज़ूरी दी गई है. 16 इंश्योरर पहले ही यह प्रोडक्ट लॉन्च कर चुके हैं, जिसे 1 अप्रैल 2020 तक लॉन्च करना अनिवार्य है, अन्य इंश्योरर भी जल्द ही लॉन्च करने के लिए तैयार हैं. क्या इसका मतलब यह है कि आप बिना सोचे-समझे आरोग्य संजीवनी खरीद सकते हैं और इससे आपकी सभी हेल्थ इंश्योरेंस संबंधी ज़रूरतें पूरी होंगी?

यह क्या ऑफर करता है?
एक बेसिक हेल्थ प्लान है जो एक वर्ष के लिए ₹ 1-5 लाख का सीमित कवर प्रदान करता है, जिसमें ₹ 4,000 से ₹ 7,500 तक का वार्षिक प्रीमियम होता है (स्नैपशॉट देखें...). इसे व्यक्तिगत या फैमिली फ्लोटर प्लान के रूप में खरीदा जा सकता है, जिसमें पति/पत्नी, बच्चे, माता-पिता और सास-ससुर को कवर किया जा सकता है.

महत्वपूर्ण बात यह है कि कवरेज, इन्क्लूज़न, एक्सक्लूज़न के साथ-साथ नियम व शर्तों के संदर्भ में विशेषताएं, इंश्योरर के बीच समान रहती हैं. हालांकि, प्रीमियम अलग-अलग होता है. ऐसा इसलिए है क्योंकि यह प्लान से जुड़े खर्चों को दर्शाता है: कंपनी द्वारा किए गए क्लेम, प्रबंधन खर्च और वितरण लागत. मिश्रा के अनुसार, "चूंकि प्रत्येक कंपनी के लिए, क्लेम रेशियो, कर्मचारी और सेवा, वृद्धि और विस्तार, विभिन्न जनसांख्यिकी और क्षेत्रों में वितरण अलग-अलग है, इसलिए प्रीमियम अलग-अलग होता है". हालांकि, प्लान में नो ज़ोन प्राइसिंग है, इसका मतलब यह है कि, चाहे खरीदार मेट्रो में हो या टियर 3 शहर में, प्रीमियम सभी क्षेत्रों में समान रहेगा.

इसमें 5% का को-पे शामिल है, जिसका मतलब है कि ग्राहक को अपने पास से सम इंश्योर्ड का 5% देना होगा, जबकि बाकी लागत इंश्योरर द्वारा वहन किया जाता है. प्रसून सिकदर, MD और CEO, मणिपाल सिग्ना हेल्थ इंश्योरेंस के अनुसार, "ग्राहक प्रोफाइल के बारे में अनिश्चितता के जोखिम को कवर करने के लिए इंश्योरर द्वारा को-पे शुरू किया गया है, और वास्तव में, AS के मामले में यह कम है".

आरोग्य संजीवनी का स्नैपशॉट
A. मुख्य विशेषताएं

• सम इंश्योर्ड: ₹ 1-5 लाख

• पॉलिसी की अवधि: 1 वर्ष

• रिन्यूएबिलिटी: आजीवन

• पात्रता: 18-65 वर्ष (आश्रित बच्चे: 3 महीने से 25 वर्ष तक)

• को-पे: सम इंश्योर्ड का 5%

• नो-क्लेम बोनस: "आरोग्य का 5-50% आवश्यक रूप से सम इंश्योर्ड है

B. यह क्या कवर करता है?

• हॉस्पिटलाइज़ेशन में हॉस्पिटल के कमरे का किराया, बोर्डिंग के खर्च, डॉक्टर की फीस, नर्सिंग के खर्च, ऑपरेशन थिएटर और ICU के शुल्क, सर्जन, एनेस्थेटिस्ट, मेडिकल प्रैक्टिशनर, कंसलटेंट, स्पेशलिस्ट की फीस, हॉस्पिटल में रहने के दौरान इस्तेमाल की जाने वाली दवाएं, रोड एम्बुलेंस शुल्क, हॉस्पिटलाइज़ेशन से पहले और बाद के खर्च शामिल हैं.

• डे-केयर ट्रीटमेंट्स OPD को छोड़कर, सभी डे-केयर ट्रीटमेंट्स कवर किए जाते हैं.

• AYUSH उपचार आयुर्वेद, योग और नेचुरोपैथी, यूनानी, सिद्ध और होम्योपैथी के तहत इनपेशेंट केयर उपचार को कवर करता है.

• आधुनिक उपचार स्टेम सेल थेरेपी, रोबोटिक सर्जरी, ओरल कीमोथेरेपी, बैलून साइनुप्लास्टी, इंट्रा-विट्रियल इंजेक्शन, आदि.

• डेंटल और प्लास्टिक सर्जरी केवल चोट या बीमारी के कारण होने वाले उपचार कवर किए जाते हैं.

• मोतियाबिंद प्रति आंख, सम इंश्योर्ड का 25% या ₹ 40,000, जो भी कम हो, तक कवर किया जाता है.

C. मुख्य एक्सक्लूज़न
डायग्नोस्टिक और इन्वेस्टिगेटिव जांच, मैटरनिटी खर्च, OPD उपचार, कॉस्मेटिक या प्लास्टिक सर्जरी, मोटापा और वज़न नियंत्रण, शराब या नशे की लत का उपचार, पुनर्वास, लिंग परिवर्तन का उपचार, खतरनाक या साहसिक खेल, बांझपन और बंध्यता

लाभ और कमियां
हालांकि ऐसा लगता है कि प्लान कम लागत पर अच्छी डील प्रदान करता है, लेकिन मार्केट में अभी भी काफी सारे बेसिक हेल्थ प्लान हैं जो व्यापक कवरेज और विशेषताएं प्रदान करते हैं. तो क्या आरोग्य संजीवनी के लिए इन्हे ठुकरा दिया जाना चाहिए? अंतिम निर्णय लेने से पहले इसकी अच्छाइयों और बुराइयों पर विचार करना आवश्यक है.

कोई भ्रम नहीं
“बजाज आलियांज जनरल इंश्योरेंस के रिटेल अंडरराइटिंग के हेड गुरदीप सिंह बत्रा के अनुसार, "खरीदारों को सबसे बड़ी समस्या इस बात को लेकर होती है कि कंपनियों द्वारा कई इंश्योरेंस प्रोडक्ट्स प्रदान किए जाते हैं, जिनकी कीमतें मेट्रो और नॉन-मेट्रो के लिए विभिन्न ऐड-ऑन के साथ अलग-अलग होती हैं. इससे काफी भ्रम पैदा होता है कि कौन सा प्रोडक्ट खरीदना चाहिए".

“एस. ब्रह्मजोस्युला, हेड, अंडरराइटिंग, SBI जनरल इंश्योरेंस कहते हैं, "इसके अलावा, पॉलिसी में बारीक अक्षरों में दिए गए विवरणों को समझना अक्सर कठिन होता है, और आमतौर पर ये केवल क्लेम सेटलमेंट के समय सामने आते हैं".

आरोग्य के साथ, विशेषताओं के साथ-साथ शर्तों के मानकीकरण की वजह से उच्च स्तर की स्पष्टता है और ऐसा ही इंश्योरर के साथ भी देखा जा सकता है. इसलिए बेस्ट प्लान की तुलना करने और रिसर्च करने की आवश्यकता नहीं है. अगर यह आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता है, तो आप इसे अपने बजट के अनुसार प्रीमियम के आधार पर चुन सकते हैं.

कम प्रीमियम पर व्यापक कवर
अपेक्षाकृत कम प्रीमियम पर इस तरह के बड़े उपचार का समूह प्राप्त करने में सक्षम होना एक अलग प्रकार के लाभ के समान है. मार्केट में समान बेसिक हेल्थ प्लान के प्रीमियम 20-50% अधिक महंगे हैं, जो कि खरीदारों के लिए एक बड़ा अंतर है.

आप कितने प्रीमियम का भुगतान करेंगे?
 

व्यक्तिगत: 35 वर्षीय पुरुष के लिए ₹ 5 लाख का कवर.
फैमिली फ्लोटर: 2 वयस्क और 2 बच्चे, जिसमें सबसे बड़े सदस्य की आयु 35 वर्ष हो.
सभी इंश्योरर के लिए प्रीमियम प्राप्त नहीं किया जा सकता. डेटा वेबसाइट और कंपनियों से प्राप्त किया गया है.

सुविधा
प्लान में अन्य लाभ हैं, जैसे मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक किश्तों में प्रीमियम का भुगतान करने का विकल्प. यह माता-पिता और सास-ससुर को भी उचित प्रीमियम पर कवर करता है, जो आमतौर पर अन्य प्लान द्वारा अधिक प्रीमियम पर ऑफर किया जाता है. इसके अलावा, यह ग्राहकों को आजीवन रिन्यूएबिलिटी, पोर्टेबिलिटी और सॉफ्ट डॉक्यूमेंट की कॉपी का वितरण प्रदान करता है.

“इस प्लान का मूल्य काफी उचित निर्धारित किया गया है, इसलिए आप कम उम्र में आसानी से छोटा व्यक्तिगत कवर खरीद सकते हैं. आनंद रॉय, MD, स्टार हेल्थ और एलाइड इंश्योरेंस कहते हैं, "बाद में, परिवार और आय में वृद्धि के साथ, आप बड़े, ज्यादा कॉम्प्रिहेंसिव कवर पर पोर्ट कर सकते हैं".

कैपिंग और सीमाएं
याद रखें, हालांकि कम प्रीमियम का मतलब कुछ अतिरिक्त खर्च भी होता है. कमरे के किराए पर सब-लिमिट, जो आमतौर पर बेसिक हेल्थ प्लान में सम इंश्योर्ड का 1% या शून्य होती है, वह अब सम अश्योर्ड का 2% अधिकतम ₹ 5,000 तक हो सकती है और ICU के लिए, यह अधिकतम 5% तक हो सकती है जो ₹ 10,000 तक होती है.

इसी प्रकार, आधुनिक उपचार सम इंश्योर्ड के 50% तक कवर किए जाते हैं, जबकि मोतियाबिंद की सर्जरी प्रति आँख, सम इंश्योर्ड के 25% या ₹40,000 तक कवर की जाती है. डेंटल और प्लास्टिक सर्जरी केवल बीमारी या दुर्घटना के मामले में कवर की जाती है. इन सुविधाओं को प्रदान करने वाले कई हेल्थ प्लान ऐसी सीमाओं के बिना आते हैं.

एक अन्य सीमा खुद कवर का साइज़ है, जिसे ₹ 5 लाख पर कैप किया जाता है. मिश्रा कहते हैं, "मेट्रो में, यह राशि पर्याप्त नहीं है और किसी व्यक्ति को हेल्थ कवर के लिए कम से कम ₹10 लाख की आवश्यकता होगी". दूसरी ओर, ग्रामीण क्षेत्र में किसी व्यक्ति के लिए सम इंश्योर्ड का 5% को-पे अधिक हो सकता है. इसके अलावा, नो-क्लेम बोनस 5-50% तक होता है, जबकि कई प्लान 100% तक नो-क्लेम बोनस का विकल्प प्रदान करते हैं.

आरोग्य संजीवनी बनाम बेसिक हेल्थ प्लान

क्या आपको इसे खरीदना चाहिए?
प्रत्येक इंश्योरेंस प्रोडक्ट द्वारा खास ग्राहक वर्ग को टार्गेट किया जाता है और अधिकतर विशेषज्ञ इस बात से सहमत हैं कि आरोग्य संजीवनी टियर 3/4 शहरों या ग्रामीण क्षेत्रों में मध्यम से कम आय वाली आबादी वाले लोगों के लिए है. सिकदर के अनुसार, "इस प्लान का USP यह है कि यह पहली बार खरीदारी करने वालों के लिए है, जिनकी आय टियर 3 या 4 शहरों में कम है, जिन्हें इंश्योरेंस की जानकारी नहीं है." ऐसा प्लान विभिन्न सीमाओं और कैपिंग्स के साथ भी आबादी के इस सेगमेंट के लिए काम करेगा. ऐसा इसलिए है, क्योंकि छोटे शहरों और गांवों में हॉस्पिटलाइज़ेशन की लागत मेट्रो या टियर 1 शहरों की तुलना में काफी कम है. इसलिए मोतियाबिंद के लिए 25% की कैपिंग या कमरे के किराए की 2% सीमा के साथ भी, ग्राहक छोटे शहरों में हॉस्पिटल की लागत को वहन कर सकते हैं.

“सिकदर के अनुसार, "दूसरी ओर, मेट्रो या टियर 1 शहर में 2-3 दिन के हॉस्पिटलाइज़ेशन के कारण भी भारी मेडिकल खर्च होगा, जिसकी देखभाल इस प्लान द्वारा नहीं की जा सकती है". वास्तव में, खरीदार को हेल्थकेयर की लागत का 70% भुगतान अपनी जेब से करना पड़ सकता है. इससे हेल्थ इंश्योरेंस प्लान खरीदने का उद्देश्य ही खत्म हो जाएगा.

जहां तक को-पे की बात है, क्योंकि यह प्लान उनके लिए है जो इंश्योर्ड नहीं हैं, इसलिए यह उनके लिए और बेहतर होगा, क्योंकि अब उन्हें हॉस्पिटल में भर्ती होने की कुल लागत का केवल 5% भुगतान करना होगा, जबकि वे पहले 100% भुगतान कर रहे थे. इसके अलावा, अन्य बेसिक हेल्थ प्लान के लिए, आमतौर पर यह राशि 10-30% तक ज्यादा होती है.

हालांकि, कुछ विशेषज्ञों का मानना है कि यह प्लान मेट्रो में युवा, सिंगल, कम आय वाली आबादी के लिए भी काम करेगा क्योंकि यह बहुत किफायती है और यह उन्हें काफी हद तक हॉस्पिटलाइज़ेशन की बेसिक लागतों को वहन करने में मदद करेगा. सिकदर पूछते हैं, "आखिरकार, मेट्रो में भी कितने लोग `10 लाख का प्लान खरीद सकते हैं".

“ब्रह्मजोयसुला के अनुसार, "यह उन लोगों के लिए भी एक अच्छा एंट्री लेवल प्लान है जो अभी-अभी ग्रेजुएट हुए हैं और अपनी पहली नौकरियों में हैं क्योंकि यह मानकीकृत है और इसके लिए बहुत अधिक रिसर्च की आवश्यकता नहीं है". बाद में, अगर खरीदार अधिक विकसित प्लान लेना चाहेगा और उच्च प्रीमियम का भुगतान कर सकता है, तो वह आसानी से दूसरे इंश्योरर पर पोर्ट कर सकता है.

इसलिए अगर आप किसी मेट्रो या टियर 1 शहर में हैं और कैपिंग और सीमाओं के साथ छोटा कवर नहीं चाहते हैं, तो आप इस प्लान को छोड़ सकते हैं और अधिक व्यापक और विकसित कवर का विकल्प चुन सकते हैं. लेकिन, याद रखें कि आपको आरोग्य संजीवनी के प्रीमियम से 20-50% तक अधिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा.

दूसरी ओर, अगर प्लान आपके बजट और आवश्यकताओं के अनुरूप लगता है, तो इसे खरीदने से न चूकें, क्योंकि स्टार हेल्थ के राय के अनुसार, "हेल्थ इंश्योरेंस अब लग्जरी नहीं, बल्कि आवश्यकता है और यह प्रॉडक्ट इंश्योरेंस में प्रवेश करने का एक बेहतरीन तरीका है."

तो आपको प्लान खरीदते समय किस बात पर ध्यान देना चाहिए क्योंकि सभी इंश्योरर के साथ विशेषताएं समान हैं? अधिकतर विशेषज्ञ सहमत हैं कि कंपनी का ट्रैक और सर्विस देने का रिकॉर्ड, क्लेम सेटलमेंट हिस्ट्री, प्रीमियम और हॉस्पिटल नेटवर्क जैसी चीजें हैं जिन पर ध्यान देना चाहिए. सुनिश्चित करें कि कंपनी के पास आपके द्वारा खरीदे जा रहे प्रोडक्ट के प्रकार को बेचने का अनुभव है.

तो आपको प्लान खरीदते समय किस बात पर ध्यान देना चाहिए क्योंकि सभी इंश्योरर के साथ विशेषताएं समान हैं? अधिकतर विशेषज्ञ सहमत हैं कि कंपनी का ट्रैक और सर्विस देने का रिकॉर्ड, क्लेम सेटलमेंट हिस्ट्री, प्रीमियम और हॉस्पिटल नेटवर्क जैसी चीजें हैं जिन पर ध्यान देना चाहिए. सुनिश्चित करें कि कंपनी के पास आपके द्वारा खरीदे जा रहे प्रोडक्ट के प्रकार को बेचने का अनुभव है.

मौजूदा परिस्थितियों को देखते हुए, यह भी सुनिश्चित करें कि आप पूरे ट्रांज़ैक्शन को डिजिटल रूप से कर सकेंगे.